A regra dos 4% não é sua amiga - nossa próxima vida

A regra dos 4% não é sua amiga – nossa próxima vida

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Com um título de postagem como esse, eu sei que você gostaria que eu fosse direto ao assunto, especificamente por que estou cada vez mais convencido de que essencialmente nenhum de nós deve planejar retirar 4% de nossos investimentos em aposentadoria – cedo ou não – . Mas primeiro, algumas notas rápidas.

Prémios Plutus

As candidaturas ao Plutus Awards estão abertas. Esses prêmios reconhecem o melhor da mídia independente de finanças pessoais e espero que você envie uma votação para reconhecer seus favoritos. Isso significa muito para os blogueiros e podcasters serem finalistas do prêmio, por isso espero especialmente que você indique alguns blogueiros mais novos que você está procurando e que nunca foram reconhecidos antes. Se você gostaria de mostrar algum amor a este blog ou a algum de meus projetos, ficaria muito grato por suas indicações ao blog sobre independência financeira / aposentadoria antecipada (Our Next Life), o melhor novo livro de finanças pessoais (Trabalho opcional), melhor podcast de finanças pessoais para mulheres e podcast do ano (The Fairer Cents) e maior construtor de impacto e comunidade (Tanja Hester, para Cents Positive, meu incentivo à transparência de blogueiros e outros trabalhos para amplificar as vozes daqueles que já freqüentemente sub-representado em nossa comunidade). Envie sua cédula aqui. (Eles fazem você incluir um endereço de e-mail, mas é fácil cancelar a inscrição imediatamente se você estiver protegendo sua caixa de entrada.) Obrigado por considerar!

próximos eventos

As últimas semanas foram repletas de eventos da comunidade, desde o CampFI Mid-Atlantic no fim de semana do Memorial Day até a palestra em Tesla na semana passada, para reservar eventos em Reno e Sacramento, foi um privilégio incrível conhecer um monte de vocês, responda a sua pergunta. perguntas e ouça sobre suas jornadas para a vida opcional no trabalho!

Estão chegando mais dois eventos de livros e eu adoraria conhecê-lo lá, se você estiver na área! Os eventos são totalmente gratuitos, como sempre. (É claro que você pode comprar um livro, mas certamente não é obrigatório. E se você já possui um e gostaria que ele fosse assinado, por favor, traga-o!)

Mulheres em FOGO

Se você está lendo há muito tempo, sabe que tenho trabalhado duro por um tempo para criar espaço para mulheres que buscam independência financeira e vida opcional de trabalho, não porque haja algo errado com o conselho dos blogueiros mais visíveis (principalmente homens) têm oferecido, mas porque muitas mulheres me disseram que não se sentiam bem-vindas porque não se viam refletidas no movimento ou porque queriam discutir diferentes tipos de questões que os grupos de ambos os sexos tendem a discutir. . Isso é duplamente verdadeiro para mulheres de cor e outras pessoas de cor, bem como para pessoas LGBTQ + (feliz mês do Orgulho!), Aquelas com deficiência e aquelas com renda mais baixa.

Outros blogueiros também estão trabalhando para trazer mais visibilidade à diversidade do movimento FIRE, como Angela na Tread Lightly Retire Early, que criou uma lista de mulheres no movimento pela independência financeira, e Kiersten e Julien na Rich and Regular que já mergulhou em conversas difíceis, como a diferença de riqueza racial.

O objetivo deste trabalho é ajudar mais pessoas a se sentirem bem-vindas na comunidade FIRE, e houve algumas evidências recentes de que está funcionando, a saber essa história incrível que foi publicada no New York Times na sexta-feira. Também houve uma história do Nightline de março, focada em Cents Positive e incluindo mulheres, e dedicamos um episódio de The Fairer Cents ao tópico de como diversificamos o movimento FIRE, incluindo excelentes pensamentos de Vicki Robin, autora de Seu dinheiro ou sua vida.

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Se houver mais blogueiros e podcasters para ajudar você a se sentir bem-vindo aqui, entre em contato! Deixe seus pensamentos nos comentários ou, se preferir, não sejam públicos, envie um e-mail para MsONL (at) nossa próxima vida pontocom. (Você sempre pode comentar sob um pseudônimo, como muitas pessoas fazem.) Estou comprometido em continuar pressionando nossa comunidade a ser o mais inclusiva possível e valorizando sua opinião sobre como todos podemos continuar melhorando juntos.

Vamos falar regra de 4%

Por fim, para o tópico do post! No mês passado, Mark e eu conversamos no CampFI Mid-Atlantic, e decidimos mudar as expectativas de gênero escolhendo um tópico financeiro pesado para mim e um assunto delicado e delicado para ele. O próximo post será uma adaptação do blog da palestra que ele deu, sobre a transição para a aposentadoria, mas hoje estou compartilhando uma adaptação da minha palestra sobre a regra dos 4% e por que acredito que não é seu amigo.

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Já argumentei contra a regra dos 4%, neste post, e nele, comecei com isso:

A taxa de retirada segura de 4%, em mãos curtas, como a "regra dos 4%" é a pedra angular da maioria das discussões sobre o planejamento da aposentadoria, juntamente com o inverso "25x" (a ideia de que você precisa economizar aproximadamente 25 vezes o seu gasto anual, e é bom se aposentar para sempre nesse nível de gastos).

A regra dos 4% foi discutida e debatida tanto que todos podemos praticamente recitar os detalhes do estudo que nos trouxe a regra, certo? Estudo da Trinity … 75% de ações, 25% de títulos … Gaste 4% de seu portfólio de ativos investíveis a cada ano (não o seu patrimônio líquido total) … horizonte de 30 anos … simulações de Monte Carlo … 100% de sucesso retrospectivo …

É claro que existem outras análises que mostram taxas mais baixas de sucesso no mesmo período, argumentando pela regra dos 3%, se esperamos obter algo próximo de uma garantia de que não sobreviveremos ao nosso dinheiro. E há debates intermináveis ​​sobre o que “gastar 4%” realmente significa, como a inflação influencia etc. Isso vai durar para sempre.

Mas aqui está o problema de toda a discussão: debater se deve ser a regra dos 4%, a regra dos 3,5%, a regra dos 3% – diabos, a regra dos 1% – tudo isso não é verdade.

isto especialmente perde o ponto para os aposentados que têm muito mais do que um horizonte de 30 anos, se tivermos sorte – talvez várias décadas mais. A regra dos 4% provavelmente soa matematicamente, como explicado eloquentemente por Michael Kitces em um podcast recente da Mad Fientist, e poderia muito bem se manter no futuro, apesar das previsões terríveis sobre o crescimento econômico futuro e os ganhos do mercado.

O percentual específico não é o problema. Qualquer por cento não é o problema.

O problema fundamental de qualquer taxa de retirada "segura" é a suposição subjacente de gasto nivelado ao longo do tempo.

Eu mantenho essa avaliação de que a suposição de gastos nivelados é um grande problema com a regra dos 4%, ou qualquer taxa de retirada consistente, e J.D. Roth escreveu um excelente post no Get Rich Slowly que me apóia, com base em sua experiência no mundo real com gastos com aposentadoria.

Cada vez mais, porém, fico cada vez mais cético de que economizar "25X" (25 vezes o seu gasto anual antecipado com aposentadorias, o inverso da regra dos 4%) será suficiente para a maioria de nós.

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(Daqui em diante, estou desenhando a partir da apresentação, por isso é um pouco mais pesada do que o normal.)

O QUE REALMENTE É A 4% REGRA?

UMA acho com base em dados históricos de quanto você pode retirar com segurança a cada ano na aposentadoria e não ficar sem dinheiro. A regra de 4% não não prever o futuro. E há boas razões para acreditar que é improvável que o futuro espelhe o passado.

COMO REALMENTE TRABALHO

Você faz não sacar 4% do seu saldo a cada ano.

Em vez disso, no início de sua aposentadoria, você retira 4% e, a cada ano, aumenta esse valor em, no máximo, um marcador de inflação padrão como o índice de preços ao consumidor (IPC). Você não recalcula 4% do seu novo saldo.

Com o tempo, você está retirando muito menos de 4% ao ano.

TRÊS PRINCIPAIS PROBLEMAS COM A REGRA DE 4%

  • Pressupõe que você gaste a mesma coisa todos os anos.
  • É improvável que o futuro seja como o passado.
  • A vida pode mudar.

Quanto a gastar a mesma coisa todos os anos, veja a postagem de J.D. Roth no link acima. Para as outras peças, continue lendo.

O PASSADO VS. O FUTURO

Os indicadores econômicos são … problemáticos. Por exemplo, os salários estão estagnados há décadas. A produtividade aumentou, mas os trabalhadores não vêem o benefício disso, apenas os acionistas. Alguns economistas argumentam que o crescimento não é mais inevitável e que, de fato, o período de alto crescimento dos EUA terminou na década de 1970.

No passado, as novas tecnologias criavam mais empregos. Agora, pela primeira vez, a tecnologia está começando a roubar um grande número de empregos. Mais empregos serão perdidos para automação no futuro. Um grande número de pessoas desempregadas desafiará a economia de várias maneiras.

Há uma coisinha chamada crise climática (que Eu escrevi sobre aqui)

E, o mais importante:

CUIDADOS DE SAÚDE

A regra de 4% pressupõe que todos os seus gastos, na melhor das hipóteses, acompanhem a inflação e, atualmente, os cuidados com a saúde estão aumentando o custo em três vezes a taxa de inflação, e isso pode piorar. Sempre que seus gastos aumentarem em relação à inflação, você precisará retirar mais e a regra de 4% desmoronará. Estamos em uma crise de saúde e não podemos ignorá-la.

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CRISE CLIMÁTICA VS. O TEU DINHEIRO

Os custos estão subindo para:

  • Comida
  • Combustível e utilidades
  • Seguro de imóveis e arrendatários
  • Casas em áreas mais resilientes
  • Reparos domésticos mais frequentes

Algumas áreas podem em breve ser inabitáveis, e um novo relatório fora da Austrália diz que é um cenário plausível que a civilização humana possa entrar em colapso como resultado das mudanças climáticas em menos de 30 anos, até 2050.

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Enquanto isso, as instituições financeiras não estão fazendo praticamente nada:

Muitos dos maiores fundos de investimento dos EUA, incluindo pensões, não estão fazendo nada para proteger a economia de seus investidores dos riscos financeiros decorrentes das mudanças climáticas … Pelo menos 117 fundos americanos, com um total combinado de US $ 4,6 trilhões em ativos, não tomaram medidas para mitigar a riscos associados a um planeta em aquecimento.

– Huff Post

São todas as coisas externas a você, mas mesmo em sua própria vida, coisas inesperadas podem acontecer.

A VIDA PODE MUDANÇA

Mudando para uma área diferente

Crianças

Surpresas de saúde, para você ou seus entes queridos

Divórcio – Você ainda está com FI com metade de 25X?

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Que significa: ECONOMIA 25X SÓ FAZ SENTIDO SE PODE VER O FUTURO

O QUE REALMENTE É SEGURO, ENTÃO?

  • 3,5% E SE Você sabe que os custos permanecerão em nível
  • 3% SE NÃO O fizer (o que significa: a maioria de nós)

(Se você leu Trabalho opcional, isso parecerá familiar.)

MAS NÃO ENTRE EM PÂNICO! Há boas notícias

SE PODE SALVAR 25X, PODE SALVAR 33X.

Porque, a trajetória do patrimônio líquido é não linear. Ele cresce geometricamente à medida que seus ganhos começam a aumentar e à medida que sua taxa de poupança acelera. Aqui estão nossos exemplos:

Trajetória de patrimônio líquido "width =" 872 "height =" 618 "srcset =" https://i1.wp.com/ournextlife.com/wp-content/uploads/2019/04/Net-Worth-Trajectory.jpg ? w = 872 & ssl = 1 872w, https://i1.wp.com/ournextlife.com/wp-content/uploads/2019/04/Net-Worth-Trajectory.jpg?resize=150%2C106&ssl=1 150w, https : //i1.wp.com/ournextlife.com/wp-content/uploads/2019/04/Net-Worth-Trajectory.jpg? resize = 500% 2C354 & ssl = 1 500w, https://i1.wp.com/ ournextlife.com/wp-content/uploads/2019/04/Net-Worth-Trajectory.jpg?resize=768%2C544&ssl=1 768w, https://i1.wp.com/ournextlife.com/wp-content/uploads /2019/04/Net-Worth-Trajectory.jpg?resize=600%2C425&ssl=1 600w "tamanhos =" (largura máxima: 872px) 100vw, 872px

Objetivos tributáveis ​​versus valores reais "width =" 889 "height =" 615 "srcset =" https://i1.wp.com/ournextlife.com/wp-content/uploads/2019/04/Taxable-Targets-Vs -Actuals.jpg? W = 889 & ssl = 1 889w, https://i1.wp.com/ournextlife.com/wp-content/uploads/2019/04/Taxable-Targets-Vs-Actuals.jpg?resize=150% 2C104 & ssl = 1 150w, https://i1.wp.com/ournextlife.com/wp-content/uploads/2019/04/Taxable-Targets-Vs-Actuals.jpg?resize=500%2C346&ssl=1 500w, https: //i1.wp.com/ournextlife.com/wp-content/uploads/2019/04/Taxable-Targets-Vs-Actuals.jpg?resize=768%2C531&ssl=1 768w, https://i1.wp.com /ournextlife.com/wp-content/uploads/2019/04/Taxable-Targets-Vs-Actuals.jpg?resize=600%2C415&ssl=1 600w "tamanhos =" (largura máxima: 889px) 100vw, 889px

AQUELES QUE COMEÇAM EXCEÇÕES

  • Pessoas com pensões militares e assistência médica vitalícia
  • Aqueles com rocha sólida público pensões
  • Aqueles que se aposentarem com 55 anos ou mais e esperam obter um Seguro Social sólido

E SE VOCÊ JÁ SE APOSENTAR COM 25X?

  • CONSIDERANDO LIDERANDO NA PRIMEIRA DÉCADA DE DIRIGIR A SEQUÊNCIA DE RISCOS DE DEVOLUÇÃO
  • OU CUSTOS DURANTE O MESMO PERÍODO
  • NÃO QUEIME PONTES DE CARREIRA, APENAS SE VOCÊ PRECISA VOLTAR

TL; DR

Temos dois fatores X importantes para a maioria de nós que enfrentam custos de aposentadoria antecipada: cuidados com a saúde e impactos das mudanças climáticas. Esses dois fatores, por si só, são suficientes para estourar um orçamento padrão, e quando você considera que o Medicare provavelmente fica mais caro e os benefícios do Seguro Social podem diminuir (ou potencialmente desaparecer completamente, embora isso seja altamente improvável), o que remove grande parte do caso contrário, se houver um aumento nos custos, há motivos para estar melhor preparado do que a regra dos 4% cria. E isso nem conta o alto potencial de menor crescimento do mercado de ações no futuro, como previsto por Warren Buffett e muitos outros, ou as outras ameaças à nossa atual construção no mercado de trabalho.

Então faça um favor a si mesmo e economize um pouco mais. Se você pode economizar 25X, pode economizar mais de 25X e, no futuro, ficará muito feliz por ter feito isso.

LEITURA ADICIONAL

Trabalho opcional: aposente-se mais cedo da maneira que não custa um centavo, capítulo 6 discussão sobre taxas de retirada seguras.

PENSAMENTOS OBTIDOS?

Claro que você faz! Deixe-os nos comentários. Discordância respeitosa sempre bem-vinda.

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