Apesar do colapso do mercado, contribua para o seu 401 (k) e reivindique o Crédito Fiscal da Saver

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Com o mais recente mergulho no mercado de ações, os investidores se sentem como o homem da fronteira enfrentando um urso nesta ilustração “grosseira e grisalha” de H. Bullock Webster. (Imagem via Wikipedia Commons)

Os investidores estão na terceira semana assistindo, horrorizados, os ovos nidificarem.

O programa de horror fiscal começou com a constatação de 24 de fevereiro de que o coronavírus era um risco global para a saúde. A situação piorou na segunda-feira negra, 9 de março, depois da guerra entre os preços do petróleo Rússia-Arábia Saudita.

Hoje, as ações estão caindo novamente a taxas nunca vistas em mais de uma década, quando estavam atoladas na crise financeira que levou à Grande Recessão.

Bem-vindo ao suportar território.

Esse grizzly do mercado de ações é especialmente aterrorizante para aqueles cujos investimentos são principalmente em contas de aposentadoria.

O melhor conselho para aqueles que ainda estão muitos anos se aposentando é estocar Tums e sair desse mercado tumultuado.

Razões para continuar salvando: Durante a Grande Recessão, o portfólio médio de aposentadorias sofreu mais de 30%, mas aqueles que o sustentaram viram suas propriedades se recuperar e crescer 10 anos depois. Sim, o buy-and-hold ainda funciona.

Esse foco de economia comprometida é fundamental se você deseja ter o tipo de aposentadoria que deseja.

Uma das melhores maneiras de chegar lá é participar do plano de aposentadoria da sua empresa. Na maioria dos casos, esses são programas de contribuição definida (CD), em que o trabalhador é responsável por economizar, geralmente através de deduções automáticas regulares da folha de pagamento.

Se você possui uma dessas contas, geralmente a 401 (k), continue contribuindo. Aqui estão três razões, além de desfrutar de confortáveis ​​(ou melhores) anos dourados, por que:

  1. Com o atual mercado em baixa, suas contribuições automáticas na folha de pagamento estão comprando ações a preços de barganha.
  2. Se você possui um plano tradicional 401 (k), seus valores de compra da folha de pagamento são retirados antes que os impostos sejam calculados, oferecendo um pouco de redução de impostos inicial.
  3. Se você não contribuir, perderá a partida de dinheiro grátis, geralmente de 3% a 6% do que você contribui, que o seu empregador também faz na sua conta.
  4. Suas contribuições 401 (k) podem torná-lo elegível ao crédito do Saver.
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Pagamento de crédito do Saver: Essa quarta razão para colocar dinheiro em sua conta de aposentadoria, mesmo em tempos financeiros assustadores, é uma que muitos contribuintes ignoram.

O crédito do poupador, ou o crédito de contribuições para a aposentadoria, como é oficialmente intitulado, é um incentivo fiscal que recompensa indivíduos de baixa e moderada renda por aumentar seus ovos de ninho.

A melhor coisa sobre essa redução de impostos é que é um crédito. Isso fornece uma redução de dólar por dólar em qualquer imposto que você deva. No caso desse crédito, pode ser um crédito de até US $ 1.000.

Contribuições para contas de aposentadoria qualificadas pelo IRS contam. Isso inclui planos de aposentadoria tradicionais e Roth IRAs, tradicionais e Roth 401 (k) se auto-emprego.

A desvantagem do Saver’s Credit é que ele não está disponível para todos que estão escondendo dólares da aposentadoria.

Limites de renda, cálculos de porcentagem de crédito: Como mencionado anteriormente, ele foi desenvolvido para ajudar nossos poupadores de renda baixa e média. Os valores auferidos para determinar a elegibilidade para o Crédito do Saver são ajustados anualmente pela inflação.

Se você deseja reivindicar o crédito em sua declaração de imposto de renda em 2019, não poderá reivindicá-lo se sua renda for maior que:

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  • US $ 64.000 para casais que arquivam juntos,
  • $ 48.000 para chefes de família e
  • US $ 32.000 para solteiros e casados ​​que arquivam separadamente.

O valor real do crédito é determinado como uma porcentagem de suas contribuições para a aposentadoria, novamente com base em sua renda. A tabela abaixo mostra as porcentagens de crédito, com base na sua receita bruta ajustada (AGI) de 2019:

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Montante
de crédito

Solteiro,
arquivamento casado separadamente,
ou viúva qualificada

Casado
apresentação conjunta

Cabeça
da casa

50% do seu
contribuição

AGI não mais do que
$ 19.250

AGI não mais do que
$ 38.500

AGI não superior a US $ 28.875

20% do seu
contribuição

US $ 19.251 – US $ 20.750

US $ 38.501 – US $ 41.500

US $ 28.876 – US $ 31.125

10% do seu
contribuição

US $ 20.751 – US $ 32.000

US $ 41.501 – US $ 64.000

US $ 31.126 – US $ 48.000

Sem crédito

Mais de US $ 32.000

Mais de US $ 64.000

Mais de US $ 48.000

Para o ano fiscal de 2020, os limites máximos de ganhos máximos de crédito da Saver vão para:

  • US $ 65.000 para casais arquivando juntos,
  • $ 48.750 para chefes de família e
  • $ 32.500 para solteiros e casados, arquivando separadamente.

E aqui está a tabela 2020 e as porcentagens de crédito da Saver, com base na AGI:

Quantidade de crédito

Solteiro,
arquivamento casado separadamente
ou viúva qualificada

Casado
apresentação conjunta

Cabeça
da casa

50% do seu
contribuição

AGI não superior a US $ 19.500

AGI não mais do que
$ 39.000

AGI não mais do que
$ 29.250

20% do seu
contribuição

US $ 19.501 – US $ 21.250

US $ 39.001 – US $ 42.500

US $ 29.251 – US $ 31.875

10% do seu
contribuição

US $ 20.251 – US $ 32.500

US $ 42.501 – US $ 65.000

US $ 31.876 – US $ 48.750

Sem crédito

$ 32.501 ou mais

$ 65.001 ou mais

$ 48.751 ou mais

Pendure forte apesar da idade: E agora algumas palavras de apoio aos investidores mais velhos que estão quase aposentados ou que já pararam de fazer a jornada diária de trabalho. As coisas podem ser ainda mais assustadoras. Eu sei. Eu estou lá com você!

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Porém, desde que você revise seus investimentos em aposentadoria e realoque as participações para atingir seu nível de tolerância a riscos, você deve estar bem. Novamente, você ficará aposentado por um longo tempo.

Se você precisar de alguma garantia, pode valer a pena conversar com um consultor financeiro.

Enquanto isso, confira o olhar da DoughRoller sobre como lucrar com uma quebra do mercado de ações. E sim, um conselho – de fato o número 1 – do autor do artigo, Chris Muller, está no máximo com seu 401 (k) agora.

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