Novas vantagens para o planejamento de cuidados de longo prazo

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Divulgação: Este artigo é patrocinado pela Navy Mutual.

Você já considerou a cobertura de cuidados de longo prazo? Se não, você deveria. Uma porcentagem esmagadoramente grande da população precisará de alguma forma de cuidado de longo prazo à medida que envelhece.

Até 69% das pessoas que completam 65 anos neste ano precisarão de algum nível de cuidado de longo prazo. 15% dessas pessoas gastarão US $ 250.000 ou mais nesses custos de atendimento.

Deixe isso cair por um momento. Sem um planejamento adequado, as despesas com cuidados de longo prazo têm o potencial de impactar significativamente suas economias ou criar um encargo financeiro excessivo para os membros da família.

O planejamento adequado pode ajudá-lo a evitar esse encargo financeiro. Vejamos como você pode estabelecer um plano de cuidados de longo prazo hoje e desfrutar da paz de espírito de saber que seu futuro financeiro está seguro.

O que é cuidado de longo prazo?

O cuidado de longo prazo é fornecido por serviços de enfermagem qualificados em casa ou em uma instalação dedicada a ajudar as pessoas a concluir as Atividades da Vida Diária (AVDs). Existem seis ADLs geralmente reconhecidos; comer, tomar banho, vestir-se, ir ao banheiro, transferir-se e continência.

Embora o seguro saúde cubra condições médicas imediatas e tratamento de manutenção contínuo, muito poucas apólices cobrem cuidados prolongados necessários para algumas condições médicas em uma residência ou lar de idosos. Esse cuidado é mais frequentemente necessário como resultado de uma condição física crônica, doença, deficiência ou deficiência cognitiva. Ao contrário da maioria dos cuidados médicos, os cuidados de longo prazo não se destinam a curar uma condição médica.

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Quanto custa o cuidado de longo prazo?

O custo do cuidado de longo prazo depende de vários fatores, incluindo sua idade, sexo, estado de saúde e condições de vida. Os custos geralmente aumentam com base na idade, no nível de cuidados médicos necessários, na duração dos cuidados e no local onde os cuidados são prestados.

Para fins de planejamento aproximado, a média nacional é atualmente de $ 90.000 por ano para um quarto semiprivado e $ 48.000 por ano para vida assistida ou serviços domiciliares treinados. Espera-se que esses custos aumentem no futuro com a inflação em cerca de 2,5% ao ano.

Conheça os números:

  • Aproximadamente 70% das pessoas terão que cobrir despesas com cuidados de longo prazo durante a vida.
  • Aproximadamente 25% das pessoas incorrerão em pelo menos $ 50.000 em despesas desembolsadas com cuidados de longo prazo.
  • Os próximos 25% terão uma média de $ 100.000 em despesas.
  • Os 20% restantes excederão US $ 100.000 em despesas de cuidados de longo prazo.

Quais custos são cobertos pelo seguro saúde ou VA?

É importante observar que a maioria desses custos não será coberta pelo seguro saúde, Medicare ou VA. Normalmente, apenas tipos limitados e específicos de custos de cuidados de longo prazo são cobertos. Medicare e seguro saúde geralmente cobrem custos de cuidados de longo prazo que são reabilitados, de curto prazo e clinicamente necessários. Os planos de seguro-saúde, Medicare e VA não foram elaborados para cobrir os serviços de custódia ou cuidados pessoais fornecidos por cuidados de longa duração.

Medicaid é uma barreira e pagará por uma grande parte dos serviços de cuidados de longo prazo, mas para se qualificar, sua renda deve estar abaixo de um determinado nível e você deve atender aos requisitos mínimos de elegibilidade do estado. Os requisitos são baseados na quantidade de assistência necessária para a ADL.

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Serviços de cuidados de longa duração VA estão disponíveis apenas para veteranos inscritos no sistema de saúde VA, para deficiências relacionadas ao serviço e para certos veteranos com base na elegibilidade de renda. O VA não paga por hospedagem e alimentação em instalações de live-in, mas tem programas para ajudar os veteranos a ficar em suas casas usando o Programa de Auxílio Doméstico e Subsídio de Frequência e através do programa Veteran Directed Home and Community Based Services (VD-HCBS) . Ambos os programas são complementares, têm requisitos de elegibilidade e copagamentos que variam de acordo com a renda do veterano. Visite o site da VA para obter mais informações.

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Como você planeja cuidados de longo prazo?

Existem algumas estratégias diferentes para se preparar para os custos de cuidados de longo prazo, por isso é importante considerar qual seria a melhor para sua família e situação financeira.

Estratégia # 1: Plano para autofinanciar os custos

Pague o custo você mesmo ou peça a membros da família que paguem por ele. Este plano é recomendado apenas para aqueles que já possuem economias substanciais no local.

Estratégia # 2: Adquira uma Apólice de Seguro para Cuidados de Longo Prazo

A maioria das apólices de seguro de cuidados de longo prazo cobre despesas de cuidados no caso de você não conseguir realizar duas AVDs ou no caso de deficiência cognitiva. Muitas dessas políticas exigem um pagamento de prêmio até a morte ou reivindicação de cuidados de longo prazo qualificados. O custo do prêmio geralmente não é fixo e pode aumentar. Além disso, se o segurado morresse antes de atingir o período de exclusão de 90-120 dias, nenhum benefício seria pago a ninguém em troca do pagamento do prêmio vitalício. O número de seguradoras que oferecem apólices de cuidados de longo prazo tradicionais também caiu de 125 no início da década de 1990 para aproximadamente 15 hoje.

Planos de seguro de cuidados de longo prazo federais estão disponíveis para militares da ativa e seus cônjuges. Observe que, com o Federal Long Term Care e a maioria das outras opções de seguro de cuidado de longo prazo, há subscrição médica e nem todos os que se inscrevem são aprovados. Depois de deixar o serviço militar, você pode manter seu seguro federal de cuidados de longo prazo, enquanto continuar a pagar os prêmios. É importante ter em mente que o seguro de cuidados de longo prazo cobre apenas os custos de cuidados de longo prazo, então há uma chance de você nunca ver um benefício com o pagamento de prêmios.

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Estratégia # 3: Adquirir uma apólice de seguro de vida com recursos de cuidados de longo prazo

Algumas apólices de seguro de vida, como nosso Flagship Whole Life, têm opções de acordo que permitem o acesso ao seu benefício por morte no caso de você não conseguir realizar duas ADLs; muito parecido com uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo tradicional.

A principal vantagem dessa estratégia de cuidado de longo prazo é que os pagamentos do prêmio resultam em um benefício garantido, mesmo que o cuidado de longo prazo não seja necessário. Os prêmios de taxa fixa também são possíveis com esta estratégia, ao contrário da maioria das apólices de seguro de cuidados de longo prazo tradicionais.

Quem deve planejar o cuidado de longo prazo?

Embora nem todos possam precisar ou poder adquirir cobertura, todos devem planejar a possibilidade de precisar de cuidados de longo prazo. Mais especificamente, as pessoas com renda e ativos moderados têm maior probabilidade de se beneficiar das estratégias 2 e 3, uma vez que têm ativos para proteger, mas podem acabar esgotando todas as suas economias se forem necessários cuidados prolongados.

O planejamento de cenários de cuidados de longo prazo com antecedência permitirá que você selecione um tipo de política ou combinação de estratégias que atenda às suas necessidades específicas e lhe dê mais controle sobre o tipo e a qualidade dos cuidados. Também permitirá que você tenha menos dependência de outras pessoas e poderá proteger seus ativos e legado financeiro.

Você pode saber mais entrando em contato com a Navy Mutual.

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