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Por que o seguro de vida do termo é sua melhor escolha

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Há um debate em andamento sobre qual é a melhor escolha, seguro de vida inteira ou seguro de vida a termo? Para a maioria das pessoas, o seguro de vida é sua melhor escolha. De fato, na maioria dos casos, nem chega perto.

Aqui estão as razões pelas quais achamos que o seguro de vida é sua melhor escolha …

Isso custa muito menos Do que toda a vida ou outras políticas centradas no investimento

Os agentes de seguro de vida adoram vender apólices de vida inteira e outros produtos de seguro centrados no investimento na provisão de investimento. Ele oferece um benefício duplo – acumulação de investimentos, além de seguro de vida. É um argumento de vendas atraente, mas é muito caro.

A diferença entre o seguro de vida inteira e o seguro de vida a termo em uma base por mil não é pequena. Uma política de vida inteira pode facilmente custar 10 vezes mais para o mesmo nível de cobertura. A vantagem de custo é predominantemente a favor do seguro de vida do termo.

Você pode comprar muito mais

Como o seguro de vida do termo custa muito menos que a vida inteira, você pode comprar muito mais. Este é um fator importante, especialmente para famílias jovens com crianças pequenas.

A necessidade de seguro de vida nunca é maior do que quando você tem filhos muito pequenos. Não há apenas mais anos para substituir a perda de renda que pode resultar da sua morte, mas você também precisa se preocupar em fornecer-lhes dinheiro para uma educação universitária.

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Este também é um momento da vida em que as famílias tendem a ter níveis máximos de dívida. Eles compram uma casa com um pagamento mínimo (e uma hipoteca máxima), têm carros novos financiados, dívidas com cartão de crédito e, muitas vezes, dívidas com empréstimos para estudantes herdadas de seus anos de faculdade.

A cobertura de todas essas obrigações normalmente requer várias centenas de milhares de dólares em seguros e até milhões. Pouquíssimas famílias jovens podem pagar os prêmios por esse tipo de cobertura, se for fornecida por uma apólice de vida inteira. Por outro lado, o seguro de vida de alto valor nominal é muito mais acessível.

Pode ser ligado a obrigações específicas

As apólices de seguro de vida também são mais flexíveis do que seus primos de vida inteira. Por executarem termos específicos, geralmente entre cinco e 30 anos, podem estar vinculados a obrigações específicas. Depois que a obrigação se for, a política poderá ser extinta.

Talvez o melhor exemplo disso seja ter uma apólice de seguro de vida com o objetivo específico de pagar sua hipoteca. Se você fez uma hipoteca de 30 anos recentemente, também pode fazer uma apólice de seguro de vida de 30 anos no mesmo valor da hipoteca. Após a sua morte, a hipoteca pode ser paga automaticamente com o produto da apólice de seguro, permitindo que sua família viva em sua casa sem hipoteca.

Você pode reduzir quando não precisar mais

Um dos segredos subestimados do seguro de vida é que o valor necessário aumenta e diminui ao longo da vida. Anteriormente, dei um exemplo de uma família jovem com grandes obrigações. Essa família precisará de um alto nível de cobertura de seguro de vida. Mas, à medida que a família amadurece e os filhos atingem a idade adulta, os pais não precisam mais de algo próximo a essa quantidade de cobertura.

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Um ninho vazio pode achar que sua necessidade de seguro de vida diminui em 50% ou mais. Com uma apólice de seguro de vida, a redução na cobertura pode ocorrer automaticamente. No entanto, se o seu seguro for fornecido por apólices de vida inteira, a cobertura permanecerá fixa pelo resto da sua vida. Isso pode significar que você estará pagando pela cobertura que realmente não precisa.

Deixa você com mais dinheiro para investir

Como o seguro de vida do termo custa muito menos do que a vida inteira, você pode pegar o dinheiro que economiza em prêmios e investi-lo em fundos de investimento. Isso permitirá que você aumente seus ativos financeiros com o passar dos anos.

Isso é importante em relação ao seguro de vida. A maior necessidade de seguro de vida ocorre durante os períodos da vida em que você possui menos ativos financeiros. À medida que sua base de ativos financeiros cresce, sua necessidade de seguro de vida diminui. De maneira real, o nível mais alto de ativos financeiros significa que você se torna gradualmente autosseguro.

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É até concebível que você possa atingir um nível de segurança financeira que não seja mais necessário para o seguro de vida.

É um seguro puro porque menos do que isso vale para honorários

Seguro de vida do termo é seguro de vida puro. Isso é verdade porque não há provisão para investimentos – e porque menos do seu prêmio é destinado a taxas.

Não é segredo que os agentes de seguro de vida ganham mais dinheiro vendendo apólices de seguro de vida inteira e outros produtos de seguro de vida do tipo investimento. Isso é possível porque as provisões de investimento são cobertas com taxas.

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Por exemplo, embora os agentes de seguros de vida o ofereçam fortemente sobre o conceito de acumulação de caixa em sua apólice, muito pouca acumulação de caixa ocorre nos primeiros anos em que você possui sua apólice. O motivo disso não ocorre porque grande parte do prêmio é destinada ao pagamento de comissões.

E mesmo depois que sua política começar a acumular valor em dinheiro, você ainda estará pagando comissões e outras taxas que estão consumindo pelo menos uma parte do seu prêmio.

Provavelmente, é verdade que uma apólice de seguro de vida inteira é melhor do que não ter seguro e nenhum plano de investimento. Mas se você pode comprar um seguro de vida a termo e começar a investir dinheiro em um fundo mútuo ou em um fundo negociado em bolsa com base no índice S&P 500, você quase sempre estará à frente da pessoa que toma uma quantidade equivalente de seguro de vida inteira.

Se você é um defensor do seguro de vida inteira, não hesite em comentar abaixo sobre quais casos você acha que a vida inteira é adequada.

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Kevin Mercadante é um blogueiro profissional de finanças pessoais e o proprietário de seu próprio blog de finanças pessoais, OutOfYourRut.com. Ele tem formação em contabilidade e no setor de hipotecas. Ele mora em Atlanta com sua esposa e dois filhos adolescentes e pode ser seguido no Twitter em @OutOfYourRut.

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