Sem RMD com vencimento em 1º de abril (sem enganar) ou em qualquer momento em 2020

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Casal mais velho, segurando o cofrinho

Você está surtando porque precisa fazer uma retirada obrigatória de impostos de uma conta de aposentadoria em 1º de abril? A Lei de Assistência a Coronavírus, Assistência e Segurança Econômica (CARES) traz boas notícias para você.

A nova lei que chamou muita atenção para as verificações de estímulos relacionados a pandemia que devem sair em breve também oferece uma pausa para os idosos que precisam fazer as distribuições mínimas necessárias, ou RMDs.

Os RMDs são dispensados ​​para 2020 sob a Lei CARES. Isso significa que você pode deixar seu dinheiro em sua conta diferida neste ano ou pelo menos não gastar tanto quanto o tio Sam exige. Isso deve ajudar quando o seu ninho de ovos agredidos pelo mercado parece se recuperar.

Imediatamente, essa suspensão de um ano do RMD se aplica a pessoas que completaram 70 anos e meio no ano passado e empurraram seu primeiro RMD até o prazo de carência de 1º de abril de amanhã.

Mas a opção sem RMD para 2020 também está disponível para os proprietários mais velhos de planos de aposentadoria que, há anos, tomam RMDs e planejam fazê-lo novamente em algum momento deste ano. A renúncia de um ano ao RMD também se aplica a pessoas que herdaram IRAs.

Contas de aposentadoria afetadas: Os RMDs são, como o nome diz, montantes necessários que você deve retirar de um plano de aposentadoria que vem ganhando dinheiro ao longo dos anos.

As contas sujeitas às regras do RMD incluem IRA tradicional, SIMPLE IRA, SEP IRA ou um plano de aposentadoria no local de trabalho, como um 401 (k).

A razão da retirada forçada? O tio Sam só esperará tanto tempo antes de exigir que você retire algum dinheiro desses planos com impostos diferidos e pague sua parte com taxas regulares de imposto de renda.

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Novas regras de idade para retirada: Os RMDs costumavam aparecer quando você completava 70 anos e meio. Essa idade foi alterada para 72 sob a Lei de Aumento da Aposentadoria de Todas as Comunidades de 2019, ou Lei SEGURA, que entrou em vigor este ano.

No entanto, as pessoas que completaram 70 anos e meio em 2019 e não fizeram seu primeiro RMD naquele ano ainda enfrentam a retirada inicial obrigatória do plano de aposentadoria até 1º de abril. Outros que também estavam enfrentando um RMD 2020 teriam que retirar o dinheiro até o final de este ano.

Não mais.

A Lei CARES, assinada em 27 de março, diz que indivíduos “que, de outra forma, seriam obrigados a retirar fundos dessas contas de aposentadoria” não precisam fazê-lo este ano por causa da desaceleração econômica causada pela pandemia do COVID-19.

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Isso é uma notícia especialmente bem-vinda para pessoas que enfrentam seus RMDs de 2019 e 2020. Eles agora estão isentos de impostos para os dois RMDs.

E se você já fez seu primeiro RMD sob as diretrizes de idade anterior no ano passado? Desculpe, qualquer parte do seu RMD obtida em 2019 não pode ser desfeita.

Mesmo processo antigo de retirada: Enquanto a idade do RMD mudou, o processo geral de retirada permanece o mesmo.

O valor que você deve sacar é baseado na sua expectativa de vida e no valor da sua conta.

O Internal Revenue Service fornece o fator de expectativa de vida em várias tabelas publicadas todos os anos na publicação 590-B, Distribuições de acordos de aposentadoria individuais (IRAs). A mais usada pela maioria é a Tabela Uniforme da Vida Útil, que eu a recriei nesta postagem do blog.

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Esse valor vitalício é usado para dividir o valor do (s) seu (s) plano (s) de aposentadoria para atingir o valor a ser retirado.

E esse valor é o que seu plano vale em 31 de dezembro do ano anterior.

Alívio de prováveis ​​perdas na conta: Este ano, a maioria dos planos de aposentadoria (e outros ativos) valiam muito mais no final de 2019 do que agora.

O dramático declínio do mercado significaria que as pessoas forçadas a tomar um RMD provavelmente enfrentariam uma grande conta de imposto em uma conta de aposentadoria agora que vale muito menos. A renúncia ao RMD da CARES Act 2020 remove essa possibilidade tributária infeliz.

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Um respiro assim não é novo. Alívio semelhante foi concedido a RMDs em 2009 durante a Grande Recessão, causada por hipotecas subprime desaconselhadas que levaram a um colapso do mercado imobiliário.

Desta vez, um susto de saúde global levou ao alívio da RMD.

“Então, é bom que o Congresso nos dê um ano de folga para ficar de fora e ver o que acontece, e esperamos ter mais tempo para recuperar as perdas”, disse o especialista em planos de aposentadoria e CPA, Ed Slott, em um artigo recente da AARP.

Se você estava enfrentando um RMD de 1º de abril, deveria ter recebido um aviso sobre essa suspensão única na manjedoura do seu plano de aposentadoria. Caso contrário, você deve entrar em contato com ele para garantir que todos estejam na página de impostos, de acordo com a nova lei de alívio COVID-19.

E aproveite o fato de não precisar gastar o seu ninho de ovos apenas porque o código tributário diz isso.

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